Hypotéky opakovaně zdražují
I když objem hypoték poskytnutých v letošním roce bude zřejmě rekordní, mohou za to „levné“ úvěry, jejichž doba během letních měsíců skončila. Hypoteční úvěry s úrokem kolem dvou procent jsou minulostí. Česká národní banka totiž ve snaze brzdit inflaci sáhla po zvýšení základní úrokové sazby a podle dostupných zdrojů tak hodlá učinit opakovaně i v budoucnu.Na tento vývoj samozřejmě průběžně reagují banky, a tak v únoru byla průměrná úroková sazba 1,93 % p.a., zatímco v srpnu již 2,32 %. Tento trend nadále pokračuje a na konci roku 2021 bankovní analytici očekávají, že budou úroky z hypoték atakovat hranici tří procent.
Výrazně zdražují hypotéky poskytnuté do 90 % hodnoty nemovitosti (LTV), kde již dnes sazby překračují tříprocentní hranici. Hypotéky poskytované s 80 % LTV jsou zatím levnější.
Lze předpokládat, že spolu se zvyšující se inflací budou zdražovat i nemovitosti. Během letošního roku také podstatně stouply vstupy do stavebnictví, ať již se jedná o ceny materiálu, nebo služeb v důsledku zdražování energií. Byty jsou sice podle odhadu České národní banky v atraktivních lokalitách nadhodnocené až o čtvrtinu, ale jak to vypadá, snižování cen se nechystá. Spolu se stoupajícími cenami nemovitostí se zvyšuje i částka, kterou je třeba mít naspořenou, aby zájemce hypotéku vůbec získal. Pro středněpříjmové žadatele a mladé rodiny je tak cesta k vlastnímu bydlení výrazně složitější. Složitější situaci mají i singles. Těm sice většinou stačí menší byty, ale malé byty jsou v přepočtu na metry čtvereční také nejdražší. Pro jednotlivce je také složitější čerpání úvěru. Pokud nemají nadstandardní plat a nemají našetřeno, na hypotéku zřejmě nedosáhnou. Na rozdíl od partnerů, kteří mohou žádat o hypoteční úvěr společně a jejich dva příjmy jim mohou při výpočtech pomoci.
Předpokládá se, že objem hypoték může meziročně klesnout až o 15 procent. Záleží však na reakci České národní banky, která loni rozvolnila povinné limity na hypotéky, a to jak LTV z 80 na 90 % (poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti), tak zároveň zrušila limit ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu). Pro čerpání hypoték ale stále hovoří fakt, že úrokové sazby se pohybují pod hranicí inflace. To znamená, že žadatel hypotečním úvěrem zhodnocuje své peníze lépe, než kdyby je utratil v běžné spotřebě nebo vložil do banky na jakýkoli běžný či spořící účet.
Vývoj čerpání hypoték v příštích měsících a v roce 2022 bude tedy záviset především na míře inflace, a spolu s tím na postoji České národní banky a jejím rozvolnění, či naopak zpřísnění, podmínek pro čerpání úvěru. Podle toho budou muset klienti splnit dané podmínky a bude otázkou, kolik se jich pro hypotéku a její splácení rozhodne. Již dnes je však zřejmé, že prodloužení maximální splatnosti hypotéčních úvěrů, o němž se také hovoří jako o možném řešení, znamená například pro čtyřicátníky zatížit dluhem nejen sebe, ale i další generaci. A pro padesátníky je již hypoteční úvěr ve své maximální výši prakticky nedosažitelnou metou.
Výrazně zdražují hypotéky poskytnuté do 90 % hodnoty nemovitosti (LTV), kde již dnes sazby překračují tříprocentní hranici. Hypotéky poskytované s 80 % LTV jsou zatím levnější.
Lze předpokládat, že spolu se zvyšující se inflací budou zdražovat i nemovitosti. Během letošního roku také podstatně stouply vstupy do stavebnictví, ať již se jedná o ceny materiálu, nebo služeb v důsledku zdražování energií. Byty jsou sice podle odhadu České národní banky v atraktivních lokalitách nadhodnocené až o čtvrtinu, ale jak to vypadá, snižování cen se nechystá. Spolu se stoupajícími cenami nemovitostí se zvyšuje i částka, kterou je třeba mít naspořenou, aby zájemce hypotéku vůbec získal. Pro středněpříjmové žadatele a mladé rodiny je tak cesta k vlastnímu bydlení výrazně složitější. Složitější situaci mají i singles. Těm sice většinou stačí menší byty, ale malé byty jsou v přepočtu na metry čtvereční také nejdražší. Pro jednotlivce je také složitější čerpání úvěru. Pokud nemají nadstandardní plat a nemají našetřeno, na hypotéku zřejmě nedosáhnou. Na rozdíl od partnerů, kteří mohou žádat o hypoteční úvěr společně a jejich dva příjmy jim mohou při výpočtech pomoci.
Předpokládá se, že objem hypoték může meziročně klesnout až o 15 procent. Záleží však na reakci České národní banky, která loni rozvolnila povinné limity na hypotéky, a to jak LTV z 80 na 90 % (poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti), tak zároveň zrušila limit ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu). Pro čerpání hypoték ale stále hovoří fakt, že úrokové sazby se pohybují pod hranicí inflace. To znamená, že žadatel hypotečním úvěrem zhodnocuje své peníze lépe, než kdyby je utratil v běžné spotřebě nebo vložil do banky na jakýkoli běžný či spořící účet.
Vývoj čerpání hypoték v příštích měsících a v roce 2022 bude tedy záviset především na míře inflace, a spolu s tím na postoji České národní banky a jejím rozvolnění, či naopak zpřísnění, podmínek pro čerpání úvěru. Podle toho budou muset klienti splnit dané podmínky a bude otázkou, kolik se jich pro hypotéku a její splácení rozhodne. Již dnes je však zřejmé, že prodloužení maximální splatnosti hypotéčních úvěrů, o němž se také hovoří jako o možném řešení, znamená například pro čtyřicátníky zatížit dluhem nejen sebe, ale i další generaci. A pro padesátníky je již hypoteční úvěr ve své maximální výši prakticky nedosažitelnou metou.
Kontaktovat